주변에서 국민연금을 조기수령했다는 얘기를 자주 듣습니다. 5년 빨리 받으면 매달 30%씩 적게 받지만 당장 생활비가 필요해서 신청했다는 분들이 많습니다.
반대로 연금을 늦게 받으면 매달 36%를 더 받을 수 있다는 사실도 알려져 있습니다. 하지만 언제까지 살지 모르는 상황에서 어느 쪽이 유리한지 판단하기는 쉽지 않습니다.
손익분기점과 개인 상황을 함께 고려하면 본인에게 맞는 선택 기준을 세울 수 있습니다.
조기수령과 연기수령 기본 구조
국민연금은 출생연도에 따라 정해진 나이부터 받을 수 있습니다. 1969년생 이후는 만 65세부터 정상 수령이 가능합니다.
조기수령은 정상 수령 나이보다 최대 5년 일찍 받는 제도입니다. 1년 일찍 받을 때마다 연금액이 6%씩 줄어듭니다.
5년을 앞당기면 원래 금액의 70%만 평생 받게 됩니다. 예를 들어 월 100만원을 받을 수 있다면 조기수령 시 월 70만원을 받습니다.
연기수령은 정상 수령 나이보다 최대 5년 늦게 받는 제도입니다. 1년 늦출 때마다 연금액이 7.2% 늘어납니다.
5년을 연기하면 원래 금액의 136%를 평생 받게 됩니다. 월 100만원이었다면 연기수령 시 월 136만원을 받습니다.
조기수령 vs 정상수령 손익분기점
조기수령과 정상수령의 손익분기점은 만 72세입니다. 72세 이전에 사망하면 조기수령이 유리하고, 72세 이후까지 생존하면 정상수령이 유리합니다.
60세부터 조기수령으로 월 70만원씩 받으면 72세까지 누적 1억 80만원을 받습니다.
65세부터 정상수령으로 월 100만원씩 받으면 72세까지 누적 8,400만원을 받습니다.
72세 이후부터는 정상수령 쪽의 누적 수령액이 더 커지기 시작합니다. 85세까지 산다고 가정하면 정상수령이 조기수령보다 약 7,800만원 더 많이 받게 됩니다.
정상수령 vs 연기수령 손익분기점
정상수령과 연기수령의 손익분기점은 만 85세 전후입니다. 85세 이전에 사망하면 정상수령이 유리하고, 85세 이후까지 생존하면 연기수령이 유리합니다.
65세부터 정상수령으로 월 100만원씩 받으면 85세까지 누적 2억 4,000만원을 받습니다.
70세부터 연기수령으로 월 136만원씩 받으면 85세까지 누적 2억 4,480만원을 받습니다.
85세 이후부터는 연기수령 쪽의 누적 수령액이 빠르게 증가합니다.
조기수령이 유리한 경우
당장 생활비가 필요한 경우입니다. 퇴직 후 소득 공백이 생기고 다른 수입원이 없다면 조기수령을 고려할 수 있습니다.
건강 상태가 좋지 않아 기대수명이 짧을 것으로 예상되는 경우입니다. 72세 이전에 사망할 가능성이 높다면 조기수령이 유리합니다.
건강보험 피부양자 자격을 유지하려는 경우입니다. 연 소득 2,000만원 이하를 유지하려면 조기수령으로 연금액을 줄이는 방법이 있습니다.
다만 조기수령 중 월 소득이 2026년 기준 약 309만원을 초과하면 연금 지급이 정지될 수 있습니다.
연기수령이 유리한 경우
현재 소득이 충분한 경우입니다. 정상 수령 나이에 도달했지만 계속 일을 하고 있다면 연기수령을 고려할 수 있습니다.
건강 상태가 양호하고 장수 가능성이 높은 경우입니다. 85세 이후까지 생존할 가능성이 높다면 연기수령이 유리합니다.
연금 수령 초기 5년간 소득이 많아 연금이 감액될 우려가 있는 경우입니다. 정상 수령 시작 후 5년간은 소득이 일정 기준을 초과하면 연금이 감액되기 때문입니다.
배우자나 부양가족이 없어 유족연금 걱정이 없는 경우입니다. 연기수령 중 사망하면 유족연금은 정상 수령액 기준으로 계산됩니다.
실전 선택 기준
기대수명을 먼저 고려해야 합니다. 현재 60세 남성이 80세까지 생존할 확률은 약 68%, 여성은 약 86%입니다.
현재 소득 상황을 확인해야 합니다. 연금 외 소득이 충분하다면 연기수령을 고려하고, 부족하다면 조기수령을 검토할 수 있습니다.
건강 상태와 가족력을 점검해야 합니다. 만성질환이 있거나 가족 중 단명한 사람이 많다면 조기수령 쪽으로 기울 수 있습니다.
기초연금과 건강보험료 영향도 계산해야 합니다. 연금액이 늘어나면 기초연금이 감액되거나 건강보험 피부양자 자격을 잃을 수 있습니다.
주의사항
한 번 선택하면 돌이킬 수 없습니다. 조기수령이나 연기수령을 신청한 후에는 취소가 불가능하므로 신중하게 결정해야 합니다.
부분 연기수령도 가능합니다. 연금액의 일부만 연기하고 나머지는 정상 수령할 수도 있습니다.
유족연금은 정상 수령액 기준입니다. 연기수령으로 136%를 받다가 사망해도 배우자는 정상 수령액의 60%만 받게 됩니다.
마무리 정리
이 글은 조기수령과 연기수령의 손익분기점과 선택 기준을 이해하기 위해 정리한 내용입니다.
개인별 건강 상태, 소득 상황, 가족 구성에 따라 유리한 선택은 달라질 수 있습니다.
정확한 예상 수령액과 상담은 국민연금공단 콜센터 1355 또는 가까운 지사를 통해 확인하시기 바랍니다.
